Ventajas y desventajas de la compra por la web

Algunas ventajas y desventajas de la compra por internet:

No necesita desplazarse; puede comprar desde su casa o desde la oficina y a cualquier hora. En cuanto a la seguridad, día a día los internautas van confiando más y se atreven así a realizar sus compras por este medio. A manera de anécdota, un amigo comentaba que él desde que descubrió que podía hacer las compras de supermercado por Internet, no lo pensó dos veces.

Al preguntarle el motivo me contestó: «sufro de fuertes dolores de espalda y que me lleven el mercado a casa es la solución, el lío fue hacer la primera compra, una vez tengo almacenada mi lista habitual lo que hago es pegarla al carrito de compra y asunto solucionado». Eso sí, hay que tomar las precauciones del caso: visitar páginas fiables, comparar precios, examinar las garantías, leer la letra pequeña, desconfiar de las gangas, asegurarse de que le han cobrado lo debido, no entregar la tarjeta de crédito a cualquiera y guardar siempre los recibos. Las quejas más comunes en los Estados Unidos, por ejemplo, provienen de compras realizadas en sitios de subasta http://www.ftc.gov (en inglés).

En el caso de música, video y programas de ordenador, el cliente no se puede arrepentir fácilmente de haberlo comprado y en la mayoría de los casos las tiendas no aceptan devolución. En muchos países, por ejemplo en España, aún no existe una regulación fiscal que se aplique a las transacciones por Internet. Sin embargo, algunas direcciones sobre derechos del consumidor son: Guía del Registro de Condiciones Generales de Contratación. Instituto nacional del Consumo. http://www.mju.es/lcontrat3.htm , http://www.consumo-inc.es , http://www.fraud.org (en inglés), http://www.ftc.gov (en inglés), Agencia de Protección de Datos. https://www.agenciaprotecciondatos.org No hace mucho tiempo, el principal temor era que el número de la tarjeta de crédito que el cliente envía para pagar una compra fuera robada de camino a la tienda.

Pero este peligro se ha superado gracias a una tecnología de seguridad llamada SSL (Secure Sockets Layer). Así que verifique si el establecimiento donde realiza sus compras utiliza esta tecnología. SSL crea una conexión segura entre el computador de la tienda y el PC del comprador, gracias a que encripta todos los datos -estos se codifican de tal forma que no se pueden leer. Cuando un sitio está protegido con SSL, tiene el icono de un candado cerrado en la parte inferior derecha del navegador; además la dirección de sitio web no comienza con «http:», sino con la letra «s» antes de los dos puntos, «https:».

Si no está el candado al llegar al sitio no se asuste; a veces la tienda únicamente lo lleva al computador resguardado con SSL en el momento en el que se inicia el proceso de pago ya que el SSL reduce el rendimiento de la máquina. Master Card http://www.mastercard.com/shoponline (en inglés), dice que jamás debe enviar su número de tarjeta de crédito a un sitio web que carece de protección SSL y tampoco debe mandarlo por correo electrónico pues éste no está codificado. Rodolfo Lomáscolo, en su artículo «La seguridad en Internet es posible», publicado en el número 3 de Marketing y Comercio Electrónico, afirma que: «Los mecanismos basados en estas fórmulas públicas sólo se pueden utilizar en una única dirección irreversible, sin posibilidad de violar la confidencialidad de los datos que viajan por Internet.

La clave privada nunca abandona la máquina del usuario y no se transmite por Internet. Sólo el usuario (es decir, su ordenador) dispone de dicha clave privada. Ésta no podría ser interceptada, y menos aún se podrá descifrar por observadores indeseados». Según un estudio del sistema de noticias Knight-Rider publicado en Philadelphia, «desde 1997 no ha habido denuncias de robo de información de tarjetas de crédito en la Worl Wide Web durante la transferencia de información utilizando una línea SSL, y no ha habido contratiempo alguno para sus usuarios». http://www.verisign.com (en inglés). http://www.kriptopolis.com Formas de pago

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Recomendaciones para comprar en internet

A diferencia de los viejos tiempos, la red puede ahorrar dolores de cabeza al momento de comprar, tal como pasear horas en anaqueles sin saber que elegir.
“El comercio electrónico, además de estar en auge, es una opción para aquellos cazadores de promociones y resulta ser un buen escaparate con atractivas ofertas”, sostiene Roberto Massa, director de consumo de Symantec.

Las compras por Internet sí son seguras, pese a que más de uno conoce casos de amigos o familiares que han sido víctimas de fraude cibernético o clonación de información”. Según el entrevistado, el medio es seguro, el problema surge más bien con el descuido.
Y es que según datos de la Asociación Mexicana de Internet, en 2007 sumaron 23.7 millones de usuarios de la red en México. Habrá que imaginarse entonces el número de personas que utilizan el medio para adquirir sus regalos.

Seguridad en línea

De acuerdo con estadísticas de Symantec, el usuario que “navega” en casa es el más vulnerable ante ataques cibernéticos.
“El 95% del blanco de los ataques cibernéticos son usuarios que realizan compras electrónicas desde su hogar y, aunque parezca paradójico, estos usuarios son quienes brindan poco blindaje a su equipo de cómputo porque se confían. y creen que los hackers no llegaran a ellos, y mucho menos a las operaciones que realizan”.

Roberto Massa detalla que “la gente en casa cree que los hackers tendrán poca oportunidad de saber que están conectados, creemos que los hackers no entrarán en nuestros equipos, que mi máquina no es tan importante, pero los motores de búsqueda que utilizan ellos pueden entrar en cualquier equipo o redes robóticas que pueden piratear información a través de formularios”.

También es importante tener cuidado del llamado phishing, el acto de “pescar” usuarios mediante el correo electrónico y obtener así información financiera o contraseñas. La trampa radica en el mero descuido o en el hecho de dejarse engañar.
Este tipo de fraudes no sólo inducen a la víctima a comprar en plataformas falsas, sino que también simulan provenir de instituciones bancarias auténticas para después robar sus datos les. Sobre consejos para hacer una banca en línea segura.

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Phishing

Phishing:

Es un término informático que denomina un tipo de delito encuadrado dentro del ámbito de las estafas, y que se comete mediante el uso de un tipo de ingeniería, caracterizado por intentar adquirir información confidencial de forma fraudulenta (como puede ser una contraseña o información detallada sobre tarjetas de crédito u otra información bancaria).

El estafador, conocido como phisher, se hace pasar por una persona o empresa de confianza en una aparente comunicación oficial electrónica, por lo común un correo electrónico, o algún sistema de mensajería instantánea o incluso utilizando también llamadas telefónicas.

Dado el creciente número de denuncias de incidentes relacionados con el phishing se requieren métodos adicionales de protección. Se han realizado intentos con leyes que castigan la práctica, campañas para prevenir a los usuarios y con la aplicación de medidas técnicas a los programas.

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Corresponsales no bancarios

Los corresponsales no bancarios son terceros contratados por un establecimieto de crédito o una cooperativa con actividad financiera, para que a través de éstos se presten determinados servicios financieros.
Ejemplo: supermercados, droguerías, panaderías, etc.Buscan facilitar a los clientes de una entidad la realización de transacciones y pagos más cerca de su localidad o barrio.

¿Cuales son sus principales características?

°Los corresponsales están conectados a los establecimientos de crédito o cooperativas con actividad financiera a través de sistemas de transmisión de datos.

° Solo pueden trabajar en línea y en tiempo real. Lo que significa que las operaciones se registran en la entidad financiera en el mismo momento en que son realizadas por el cliente.

° Las operaciones y servicios que presta el corresponsal se realizan por cuenta y bajo la responsabilidad del establecimiento de crédito o la cooperativa y no pueden ser prestados de manera independiente por el corresponsal.


Servicios de los corresponsales no bancarios:
Los servicios dependen de cada establecimiento de crédito, pero en general pueden prestar los siguientes servicios:

Recaudo y transferencia de fondos.

Depósitos y retiros en efectivo relacionados con depósitos en cuenta corriente, de ahorros o a término, así como transferencias de fondos que afecten dichas cuentas.

Desembolsos y recaudos en efectivo por concepto de operaciones activas de crédito.

Recolección de documentación e información relacionada con la apertura de depósitos en cuenta corriente, de ahorros o a término, así como aquella relacionada con solicitudes de crédito.

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Riesgos y controles de seguridad de la banca online

RIESGOS DE LA BANCA POR INTERNET:

La incorporación de nuevas tecnologías ha supuesto grandes transformaciones para la actividad financiera y bancaria, que benefician altamente a los clientes, pero que suponen cambios para las entidades bancarias. La banca por Internet no origina nuevos riesgos, sino que más bien enfatiza los ya existentes en un banco. Cabe señalar que existen diferentes tipos de riesgos adicionales a los de seguridad de la información que deben ser tomados en cuenta por los bancos, pero que en la mayoría de casos no son muy considerados.Los riesgos a los cuales están expuestas las instituciones financieras están clasificados en tres perfiles dependiendo del tipo de servicios de banca por Internet que ofrezcan:

(a) Riesgo Bajo - Informativas: Corresponde a las instituciones financieras que ofrecen información acerca de los productos y servicios del banco ("brochureware").

(b) Riesgo Moderado - Comunicativas: Se refiere a las instituciones financieras que ofrecen información relacionada con cuentas de ahorros, y actualización de datos como domicilio, teléfono, entre otros. Como en este caso el usuario está ingresando a los sistemas principales del banco, el riesgo es material.

(c) Riesgo Mayor - Transaccionales: Corresponde a las instituciones financieras que permiten a sus clientes realizar transacciones financieras por lo que implican un mayor riesgo.Los principales riesgos a los que se exponen las instituciones financieras por ofrecer servicios de banca por Internet figuran los siguientes:

(a) Riesgo Estratégico: Se origina por decisiones de negocio adversas o implementación inadecuada de decisiones de negocio cuando no se comprenden plenamente los aspectos técnicos y estratégicos de la banca por Internet, y por presiones de la competencia pueden introducir estos servicios sin un previo análisis costo-beneficio; además, la estructura de la empresa podría no estar preparada para brindar este tipo de servicios.

(b) Riesgo de Transacción: Surge por fraude, error, negligencia e inhabilidad para mantener niveles esperados de servicio. Puede existir un alto nivel de riesgo transaccional con los productos de banca por Internet debido a que se necesita contar con controles internos sofisticados y su uso es constante, puesto que las plataformas de banca por Internet en su mayoría están basadas en nuevas plataformas que utilizan complejas interfaces para vincularse con los sistemas anteriores, lo que aumenta el riesgo de errores en las transacciones. Asimismo, se debe asegurar la integridad de los datos y el no repudio de las transacciones.

(c) Riesgo de Cumplimiento: Se debe a violaciones de leyes, regulaciones y estándares éticos; y podría llevar a afectar la reputación, pérdidas monetarias reales y reducción en las oportunidades de negocios. Los bancos necesitan comprender e interpretar cuidadosamente las leyes existentes en sus países que se apliquen a la banca de Internet y asegurar consistencia con la banca tradicional a través de oficinas. Al respecto, los clientes están muy preocupados acerca de la privacidad de sus datos y los bancos necesitan ser vistos como guardianes confiables de tales datos.

(d) Riesgo de Reputación: Surge de la opinión pública negativa. La reputación de un banco puede ser dañada por servicios de banca por Internet que no estén a la altura de las expectativas de los clientes, lo cual generará desconfianza en la entidad bancaria. Por ejemplo: una disponibilidad limitada o software con problemas. Cabe señalar que los clientes tienen expectativas más altas en relación con el desempeño del canal de Internet.

(e) Riesgo de Seguridad de la Información: Se origina por débiles procesos de seguridad de la información, que exponen a la institución a ataques maliciosos internos o de hackers, virus, robo de información, entre otros. La velocidad de cambio de la tecnología y el hecho de que el canal de Internet es universalmente accesible hace a este riesgo bastante crítico.

(f) Riesgo de Crédito: Como la banca por Internet permite a los clientes aplicar desde cualquier lugar del mundo, se hace difícil verificar la identidad del cliente al momento de ofrecer créditos instantáneos a través de la red.

(g) Riesgo de Tasa de Interés: Surge de movimientos en las tasas de interés. Además, como las tasas están publicadas en Internet, es mucho más fácil comparar un banco con otro, lo que agrega presión sobre las tasas de interés, acentuando la necesidad de reaccionar rápidamente a los cambios de las mismas en el mercado.

(h) Riesgo de Liquidez: Surge de la incapacidad de un banco de satisfacer sus obligaciones. La banca por Internet puede aumentar la volatilidad de los depósitos y de los activos, en el caso de clientes que mantienen sus cuentas sólo porque están obteniendo una tasa mejor, y que pueden retirarse si obtienen una mejor, debido a que es más fácil la comparación entre bancos a través de la red.

(i) Riesgo de Precio: Surge del cambio en el valor de los instrumentos financieros comercializados.

(j) Riesgo de Cambio de Moneda Extranjera: Cuando los activos en una moneda están fundados en pasivos en otra moneda. La banca por Internet podría alentar la especulación, debido a la facilidad y al bajo costo de las transacciones.En este contexto, la alta gerencia de los bancos debe preocuparse por administrar estos riesgos y establecer un efectivo control sobre los riesgos asociados con las actividades de e-banking, y por ende no dejarlo para que lo administre la gerencia de Tecnologías de Información. Asimismo, deben estar concientes del rol de la banca por Internet para alcanzar las metas estratégicas de la entidad, y de que antes de implementar estos servicios deben realizar un análisis costo-beneficio, tener conocimiento de la importancia de la supervisión técnica y de la administración de riesgos.

CONTROLES DE SEGURIDAD:

Los principales pasos para los controles de seguridad son los siguientes:

(a) Autenticación: Significa asegurar que se verifiquen los clientes y sus identidades antes de realizar transacciones por Internet. En esta etapa los métodos de autenticación más usados son las contraseñas (passwords), los métodos biométricos, y los sistemas de desafío-respuesta. En el portal viaBCP del Banco de Crédito del Perú, aparte de tener un password de 6 dígitos numéricos para ingresar a nuestras cuentas de ahorros, se cuenta con una calculadora donde se marca la clave, en la cual varía la posición de los números cada vez que se ingresa al sistema; y cuando se requiere efectuar transferencias se debe confirmar la clave de acceso, y al tercer error se bloquea el ingreso.

(b) No rechazo: Consiste en que el banco debe cubrirse de que el cliente rechace la transacción, alegando que no la ha realizado mediante la aceptación de certificados digitales (técnica PKI); sin embargo su aplicabilidad en muchos países es aún dudosa. Por ejemplo: en el portal de viaBCP cuando se requiere realizar retiros o suscripciones de fondos mutuos el sistema nos pide aceptar un contrato digital acerca del servicio de fondos mutuos, previo a que se concrete la transacción.

(c) Segregación de tareas: Es vital para prevenir fraudes.Asimismo, los bancos deben llevar un registro de auditoría de las transacciones e-banking, y preservar la confidencialidad de los datos de los clientes a través de métodos disponibles como son los firewalls y los controles de acceso físico y lógico.Cabe mencionar que los controles de seguridad en banca electrónica figuran en los Principios de Administración de Riesgos del informe del Comité de Basilea, en el cual se hace mención a lo tratado previamente.Los riesgos que surgen de la banca por Internet no están restringidos a las áreas de seguridad de la información, por lo que la administración de riesgos debe ser dirigida por la alta gerencia, y los procedimientos de control necesitan alinearse con los rápidos cambios de la tecnología.

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Servicios online que ofrecen los bancos

Los bancos con tal de atraer nuevos clientes, incluso pagan para que lleves tu cuenta con ellos!

Avidos por atraer nueva clientela, los bancos están ofreciendo toda una gama de facilidades que no existían en el pasado. Además de, en ocasiones pagar para que uno pase su cuenta con ellos y no exigir un monto mínimo de depósitos, algunos ofrecen chequeras sin costo, banca por internet y otros servicios gratuitos.

La banca online permite el pago de servicios, la transferencia de fondos, el manejo de las inversiones, el control de la tarjeta de crédito, la supervisión de las cuentas de retiro, el seguimiento de los préstamos, y el acceso al saldo detallado de nuestra cuenta -incluyendo información sobre qué cheques ya han sido pagados y cuáles están aún pendientes- desde la tranquilidad de nuestro hogar y sin utilizar el teléfono ni el correo.
Para adictos a los cajeros.

A la hora de optar, no sólo habrá que ver cuál nos ofrece más beneficios de entrada.
Si eres uno de los millones de adictos a los cajeros automáticos (ATM) para tener siempre efectivo disponible, es importante seleccionar un banco que tengas una buena red de esas máquinas.

Uso práctico del sistema financiero por Internet

Si bien en los inicios de la banca por Internet, los clientes no tenían confianza en este nuevo medio; la facilidad de su uso, la rapidez del servicio online y la reducción de costos que representa no tener que trasladarse a las oficinas de los bancos ni realizar largas colas, son sus más significativas ventajas, y los factores que explican su importante crecimiento.

Los bancos están realizando esfuerzos para fomentar la migración de sus clientes actuales hacia los medios electrónicos, ya que resultan más baratos que la sucursal; así como para atraer nuevos clientes virtuales a la banca por Internet. Si bien las estadísticas demuestran que el número de clientes que realizan operaciones a través de Internet no dejan de crecer; la banca online no cuenta con retornos de corto plazo, sino más bien de largo plazo, pues se trata de un nuevo producto en maduración, y es preciso establecer una cultura de uso de esta tecnología, por lo que no se puede saber cuánto demorará la recuperación de la inversión (altos costos de puesta en marcha y publicidad).

Desde hace varios años, los bancos empezaron a ofrecer a sus clientes la posibilidad de realizar transacciones a través de los medios electrónicos, y vienen fomentando la migración de sus clientes hacia estos medios, debido a que son más baratos que la sucursal y mejoran la eficiencia. Por ejemplo, los bancos en el Perú cobran una comisión por pagar los servicios (teléfono, cable, agua, luz) en sus oficinas, mientras que si los pagos se efectúan por cajeros automáticos o por Internet no cobran ninguna comisión. Sin embargo, queda una pregunta en la mente de los consumidores, ¿si el servicio es el mismo que ofrece la banca tradicional, por qué cuesta menos o simplemente es gratis? Algunas personas consideran que se trata de una solución poco creativa, el adoptar esta política para los pagos vía Internet, con el fin de dar a conocer el medio y captar nuevos clientes.

Por otra parte, reduce los costos de los clientes, pues no gastan en transporte para acudir a las oficinas del banco, ahorran tiempo, tienen una mejor disponibilidad de su horario y reducen el riesgo de robos, al no tener que transportar altas cantidades de dinero.

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